Как избавиться от долгов.

Наличие долгов (кредитов, кредитных карт, долгов по коммунальным платежам, долгов друзьям и соседям) является подтверждением того, что вы пока не научились управлять своими финансами. И в этой статье мы поговорим, как избавиться от долгов.

Оправданием наличия кредита может быть только то обстоятельство, что кредитные средства вы используете для получения дохода. Да, и такое может быть! Но в основной массе, таким видом кредитования пользуются люди, продвинутые в финансовых вопросах. О «плохих» и «хороших» долгах поговорим в конце статьи, поэтому- читайте до конца!

Но что же делать, если в вашем бюджете обнаружились огромные «черные дыры» и вы ежемесячно уходите в минус? Сначала понять, ЧТО образует эти зияющие пустоты в вашем безоблачном финансовом мире. А затем составить план, КАК избавиться от долгов.

Ежедневный учет своих расходов и доходов в рамках бюджета позволяет поставить на контроль ваши траты. Если вы решились навсегда забыть слово «кредит», вести учет расходов- обязательное условие! Как вести бюджет мы говорили в этой статье.

Как избавиться от долгов по кредитам.

Составьте полный список задолженности с суммами и процентами по долгу. Выберете сначала долг, по которому вы платите самые большие проценты. Так вы меньше переплатите банку!

Не избегайте контактов с банковскими сотрудниками! Банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. В противном случае, ваша репутация падает, а долг остается, плюс вам капают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы становится все труднее.

1. Рефинансирование

Это перекредитование на выгодных для вас условиях. То есть берется новый кредит под меньший процент, чтобы погасить старый. Работает для ипотеки. Конечно, оформление документов займет ваше время и потреплет нервы, но результат в виде экономии до 500 000 р переплаты (зависит от суммы и сроков конечно) вас несомненно порадует. Кстати, при рефинансировании вы можете как уменьшить сумму ежемесячного платежа, так и сократить срок ипотеки. Проверено на личном опыте, поэтому рекомендую!

Еще один вариант рефинансирования попробовала моя знакомая. У нее была ипотека на 20 лет с ежемесячным платежом 19000 руб, потребительский кредит на мебель- 5000 ежемесячно и кредитная карта Сбера. Минимальный платеж составлял 2700 руб под 23% годовых. Она нашла вариант, когда все три кредита заменялись на один с уплатой 15000 руб в месяц и сроком на 15 лет.

Совет: не бойтесь экспериментировать! Ищите варианты погашения задолженности, который подходит именно вам. Так вы сможете уменьшить свою ежемесячную кредитную нагрузку, а освободившиеся средства направить на досрочное погашение кредита.

2. Кредитная карта с беспроцентным периодом использования

Можно воспользоваться кредитной картой с беспроцентным периодом использования и погасить сразу несколько мелких кредитов. И не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие вас моменты!

Только, осторожно с этим инструментом!

Вам нужно рассчитать сумму к погашению (пожалуйста, не берите больше, чем нужно!). Знать точный срок действия беспроцентного периода и быть уверенным, что сможете погасить задолженность до истечения этого срока. Иначе вы рискуете повесить на себя еще один долг, кстати, под большие проценты.

3. Реструктуризация долга или кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно оформить при потере работы, уменьшении доходов, нетрудоспособности по болезни. Для этого необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше. Т.е. вы просто увеличиваете срок кредита.

Есть еще один важный момент: срок исковой давности равняется трем годам. Вы радуетесь, что наконец банк от вас отстал. Но ваша радость будет недолгой! По истечение третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы!!!

Ну вот, банковскую задолженность оптимизировали, теперь самое время подумать, как уменьшить ежедневные расходы. Ведь долги еще пока никуда не делись!

10 советов по экономии денег.

1. Ходите в магазин со списком и суммой наличными, достаточной на ваши покупки. Планируйте их заранее, старайтесь избегать ежедневных походов в супермаркет. А то как бывает: пойдешь в магазин за хлебушком… а вернешься с полной авоськой)))
2. Не ходите в магазин в день зарплаты!  Психологи говорят, что получив деньги, человек теряет контроль и тратит больше, чем нужно. Держите себя в руках)))))
3. Разберитесь с тарифами банковских карт, используйте ту, на которой есть кэшбэк и начисляются проценты на остаток по счету.
4. Оцените расходы на связь. Возможно есть смысл поменять оператора, у которого услуги дешевле и качество связи лучше.
5. Делайте покупки в интернете, используя кэшбэк-сервисы. Их очень много. Например Кopikot, Кэшфобрендс, Мегабонус, Letishops.
6. Прежде, чем сделать серьезную покупку, подумайте 24 часа. Если после этого времени желание не пропало — покупайте. Вещь должна быть качественной, пусть она и будет дороже, зато прослужит вам дольше. Используйте распродажи с умом!
7. Готовьте сами! Процесс приготовления пищи самостоятельно позволит вам не только экономить на продуктах, но и получать удовольствие в процессе. А благодарность ваших домашних будет вам наградой!
8. Носите обед с собой. Это сэкономит приличную сумму вашего бюджета. Заодно похвалитесь перед сослуживцами своими кулинарными способностями)))
9. Продайте все ненужное! Разберите шкаф, старые антресоли и балкон. Так моя знакомая разгрузила гардеробную, пополнив свой бюджет на 6000 руб! Оказалось, что быстрее всего уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок и брендов.
10. Бросайте курить! Посчитайте сколько денег в год вы тратите на эту вредную привычку. Заодно сэкономите на будущем лечении)))

Долги хорошие и плохие.

Итак, как не покажется странным, но долги могут быть хорошими и плохими. Казалось бы, странная формулировка: хороший долг. Ведь долги считаются злом. Понятие «хороший»и «плохой» долг ввел в обиход Роберт Кийосаки. Это известный американский предприниматель, инвестор, писатель. Рекомендую к прочтению его бестселлер «Богатый папа, бедный папа«.

Что такое плохой долг?

Представьте, что вы взяли в кредит автомобиль. Вы думаете, что вы приобрели актив, движимость на колесах? Но давайте проанализируем вашу покупку:

1. Как только ваш новый автомобиль выехал из автосалона, он подешевел на 10%.
2. Вам придется платить страховку (Каско, ОСАГО)
3. Вам придется платить сам кредит, переплачивая банку проценты
4. Делать техобслуживание
5. Покупать бензин и т.д.

Покупка авто в кредит- это пример плохого долга. Плохой долг вынимает деньги из вашего кармана, требует постоянных дополнительных расходов. Эйфорию от покупки новой вещи через 2-4 месяца заменит обязанность выплаты кредита, которая уже не будет вызывать таких положительных эмоций.

Примерами плохих долгов также является покупка в кредит нового телефона и других популярных гаджетов, мелкой бытовой техники, одежды, кредиты на отпуск и пр. Сейчас вам продадут в кредит все, что угодно!

Что такое хороший долг?

Хорошие долги, по определению Р.Кийосаки, кладут деньги в ваш карман.

Например, вы купили квартиру в ипотеку , разбили ее на 2 квартиры-студии и сдаете их по 20000 руб в месяц. Платеж по ипотеке составляет 25000 руб в месяц. Делаем нехитрые подсчеты:

20000 х 2 = 40000 — ваш доход

25000 — ваш расход.

Вы остаететсь в плюсе на 15000 руб каждый месяц.

Таким образом, вы создали себе постоянный пассивный денежный поток. Хороший кредит, в этом случае, приносит нам дополнительный доход.

Кстати, покупка автомобиля может стать для вас хорошим долгом, если вы будете сдавать его в аренду. Есть даже такая стратегия получения пассивного дохода-доходные автомобили. Вы берете в кредит и сдаете автомобиль в аренду под такси управляющей компании. Все это время вам выплачивают арендные платежи, которые перекрывают ваш платеж по кредиту и создают дополнительный денежный поток. А через три года, вы забираете автомобиль и можете либо продать его, либо оставить себе.

Итак, плохие долги забирают наши деньги, хорошие- приносят нам деньги.

Я надеюсь, что информация была вам полезна. Желаю вам больше хороших долгов, ведь они помогают в создании вашего капитала!!! Старайтесь планировать будущие покупки и откладывать на них заранее.

Это возможно! Главное -поставить себе цель!